【支付资讯】支付战争：移动支付5年纪（上）

2020年1月3日

如果从支付宝钱包all in无线算起，中国的移动支付已经走完了第一个五年。

快捷支付、余额宝、微信红包、扫码付款、敬业福、奖励金……回顾这五年，支付宝、微信，这两款保持在国内移动互联网最高水平线的产品联袂奉献了不少老百姓都耳熟能详的精彩大戏。

然而“外行看热闹，内行看门道”，作为一个产品人，应该如何解读过去的五年？又如何读懂即将到来的支付战争下半场呢？

一张图看懂移动支付：

移动支付业务由三层结构组成：支付服务、支付产品、支付应用。

支付服务

是支撑支付业务运转的基础，包含了资金账户体系、资金流的清结算、账单对账平账、支付安全风控、资产损失处置等等。

在具体的架构设计和实现方案上，支付宝、微信支付（财付通）、京东金融等各家互联网公司都有所差异，但设计的初衷都是为了能够应对高并发的支付请求、提供安全的支付环境、减少资产损失、弹性应对事故。

完善的支付服务具有很高的技术门槛和实现复杂度，支付宝在这一领域代表了国内的最高水准，也符合用户对支付宝形成的最安全、最专业的支付平台印象。

而财付通经过长期的积累，也具有接近支付宝的服务水平，为微信支付的崛起提供了基础的保障，才得以让其利用春节红包一炮而红。

支付产品

基于支付服务，第三方支付公司包装出一系列的支付产品，用于应对上层各种支付应用场景。

这里不得不提到支付宝所发明的快捷支付：通过三方签约的方式，节省了用户每次打开网银跳转到银行进行支付的麻烦。而正是得益于支付宝这项突破性的创新，才使第三方支付逐渐形成主流，也得以让移动支付成为可能。

支付应用

在支付产品的上层，则是普通用户能够感知到的支付应用，也就是很多产品人口中的支付场景。

在这一层，成千上万的支付应用可以划分为三大类：电商支付、关系链支付、线下支付。

电商支付

其实并不只是包含淘宝、京东等购物平台，而是所有由用户发起、向一个商业平台进行支付行为的应用总称。

抛开大大小小传统意义上的电商，主要还包括了电影票、团购券、滴滴打车等O2O服务，以及手机充值、生活缴费、资金理财、游戏充值、公益捐款等消费场景。

关系链支付

即用户之间进行资金流通的支付应用。著名的微信红包，以及传统的转账、收款等都包含在这里。

线下支付

是用户在线下通过某种方式唤起支付行为的过程，可能把钱支付给个人，也可能把钱支付给企业，从最早的餐饮、娱乐业消费，逐步扩展到商超、交通、医疗等各个行业，在一二线城市已经成为了很多人的主要支付手段。

从这张图中不难看出，移动支付的两个巨头业务遍及所有支付应用类型，在抢夺上层场景的同时，也促使双方不断推出创新性的支付产品。五年的支付战争史，正是双方在这三块阵地上你来我往的过程。

上半场

从支付产品创新到支付应用创新

在微信支付诞生之前，支付宝始终是第三方支付领域最有创造力的玩家。

快捷支付这个名字，是支付宝篆刻在中国互联网历史上极为浓厚的一笔，移动支付后续五年的发展，都建立在这项发明的基础之上。

2012年双十一之后，刚刚出生不到一年的快捷支付就迅速突破一亿用户，在支付产品上尝到了甜头的支付宝，时至今日仍然站在这一领域创新的最前沿：声波付、近场付、刷脸付、甚至概念化的空付，花样繁多也极具科技感。

另一方面，由于支付宝脱胎于淘宝，使其天然拥有了第一个、也是最大的支付应用。

说到支付应用，就不得不提支付宝的另一项突破性创新：余额宝。

2013年以来，作为第二个拳头支付应用，其截止2017年二季度超过1.5万亿的规模早已突破了货币基金行业的旧常识。

实际上无论是理财通还是百度理财，至今仍亦步亦趋模仿着这款经久不衰的产品。

其实抛开淘宝和余额宝这两张王牌，支付宝还早早引入了生活缴费、手机充值、淘票票等一系列支付应用，一时间几乎囊括了所有用户能够进行移动支付的可能性；也正因与此，2013年市场份额占到80%以上的支付宝走向了巅峰。

时至今日回过头来看，支付宝在鼎盛时期所有的份额都集中在电商支付应用，而且直到今天在这一领域其仍然具有难以动摇的优势。

可以说微信支付后续的成功，不是因为支付宝在旧阵地上做的不好，而是在另外两块新战场上给了微信机会。

2014年的微信红包是每一个产品经理都津津乐道的故事，站在产品的角度，已经有很多人分析过这款设计细节的成功之处。

而如果从支付行业整体来看，其实微信的最精妙之处还是从战略上绕开了电商支付应用的正面战场，在本来还没有形成气候的关系链支付应用上别开生面。

理解了关系链支付应用的概念，就会发现：支付宝当年“做社交”的故事，是很自然且不能说是错误的选择。

在电商支付应用优势巨大，线下支付应用尚未完成用户培育的情况下，支付宝没有道理在这一整类业务上束手就擒。

为了挽救关系链支付应用的败局，支付宝在敬业福、生活圈、蚂蚁森林等一系列产品上的努力其实可圈可点，但仍然难以抵挡微信在关系链上巨大的优势。

但微信从2015年开始，又将精力转向了线下支付这一新领域。

2016年年中，微信线下支付份额首次超越支付宝，在这种严峻的形势下，与其说是“女大学生圈”事件让支付宝放弃社交，不如说是支付宝意识到关系链支付在三类支付中体量最小、难度最高；而线下支付正在开启一个远超电商支付和关系支付之和的庞大战局，值得支付宝拿出全部本领迎接一场决战。

 

来源：人人都是产品经理